株式会社野村総合研究所（以下「NRI」）は、ナッジ株式会社（注1）（以下「ナッジ社」）の協力を得て、クレジット会社向け与信システムのパッケージ（以下「本サービス」）を開発しました。2021年4月に新設された「登録少額包括信用購入あっせん業者」（注2）として、スタートアップ企業であるナッジ社がクレジットカード事業へ参入していますが、NRIは本サービスを広くクレジットカード発行業者向けに販売しています。

従来、クレジットカード会社が提携カードを発行する際には、会員ごとに異なる券面や特典を管理する上で、手間やコストがかかることから、大規模提携が中心となり、多様なユーザニーズに対応できないという課題がありました。また、クレジットカードシステムはオンプレミスかつモノリシックアーキテクチャ（注3）になっていることが多く、ユーザのニーズや嗜好の変化にスピーディーに対応するのが難しいという課題もありました。これらの課題は、信用力の高い優良ユーザに対して、きめ細かなサービスを提供し、利用促進を図るとともに、収益を拡大したいクレジットカード会社にとって、悩みの種でした。

本サービスは、決済機能など変化の少ない機能はSaaS（注4）利用を前提に分離し、ユーザサービス上重要な「ユーザ接点の機能」に特化しています（図１参照）。これには提携カードと同等のサービスを提供できる「クラブ機能」などが含まれます。クラブ機能とは、ユーザが自分の好きなクラブ（例えばスポーツチームなど）を選択してカードを発行することができ、日々のカードの利用行動から特典を受け取れるなど、ファン心理を刺激するユーザ体験を実現する仕組みです。この機能により、新たなユーザの獲得や利用促進が図れます。

本サービスを支えるシステムは、パブリッククラウドを用い、国際的なセキュリティ基準であるPCI DSS準拠（注5）を実現しました。また、マイクロサービスアーキテクチャ（注6）を採用し、変化に富んだユーザニーズへの対応を可能としています。構築にあたってはNRIの総合力を発揮し、DX（デジタルトランスフォーメーション）の最新技術と金融システムの豊富な構築実績で培ったノウハウ、さらにはグループ会社であるNRIセキュアテクノロジーズ（注7）のセキュリティのノウハウを融合させ、堅牢かつアジリティを持ったシステムを実現しました（図２参照）。

＜図１：ユーザ接点機能を重視した機能配置＞

今回のシステム
SoE層とSoR層を分離した疎結合なシステム

 

従来のシステム
各機能がデータ結合したモノリシックなシステム

SoE：System of Engagement の略で、ユーザとの結びつきを目的にしたシステム
SoR：System of Recordの略で、データの蓄積を目的にしたシステム

＜図２：パブリッククラウドを活用したシステム構成＞

本サービスの主な機能と特長は以下となります。

• (1)

  スマートフォンアプリでは、iOS/Android OS搭載機種に対応し、以下の機能を提供

  • クレジットカードの利用明細、返済期日・利息の確認、セキュリティロック機能
  • 多様なクラブ（スポーツチーム、アイドルグループ、サービスなどの提携先）への参加や利用額に応じたクラブ特典の確認・受け取り
    
    
• (2)

  ブラウザ経由では、提携事業者向けに、以下の管理機能を提供

  • 申込管理やユーザ管理、利息管理、クラブ／特典管理など
    
    
• (3)

  マイクロサービスアーキテクチャの採用

  • ユーザニーズや金融制度の変化に即時対応するため、変化に強いマイクロサービスアーキテクチャを採用
  • スマートフォンアプリや管理者画面とはBFF層（注8）を通じて、API（注9）で接続
    
    
• (4)

  AWSサービスと外部SaaSを組み合わせたフルクラウド環境を用意

  • Amazon ECS（注10）12やAWS Fargate（注11）などのコンテナ技術を採用することで、インフラ環境の管理負担を減らし、ビジネスモデルの構築に注力できる環境を用意
    
    
• (5)

  PCI DSSに準拠

  • クレジットカード発行会社のシステムとして満たすべき要件であるPCI DSSに準拠
  • AWSサービス（AWS Fargate、AWS Security Hub（注12）等）活用により、PCI DSS運用の作業負荷の削減を実現
    
    

NRIは今後も、信頼性と利便性の高い金融インフラの構築を推進し、金融機関やカード会社等とともに安全・安心なデジタル社会の実現に貢献していきます。

※ 記載された会社名およびロゴ、製品名などは、該当する各社の登録商標または商標です。
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注1：https://nudge.works/company
注2：https://www.meti.go.jp/policy/economy/consumer/credit/pdf/kappannhougaiyouatobarai.pdf
注3：https://aws.amazon.com/jp/microservices/
注4：Software as a Serviceの略で、サービスとしてのソフトウェア
注5：『日本カード情報セキュリティ協議会』https://www.jcdsc.org/pci_dss.php
注6：https://www.nri.com/jp/service/scs/dx/digital_architecture
注7：https://www.nri-secure.co.jp/
注8：Backends For Frontendsの略で、フロント向けにマイクロサービスを集約した層
注9： あるソフトウェアから、別のソフトウェアの機能を呼び出す仕組み　https://www.nri.com/jp/knowledge/glossary/lst/alphabet/api_economy
注10：https://aws.amazon.com/jp/ecs/
注11：https://aws.amazon.com/jp/fargate/
注12：https://aws.amazon.com/jp/security-hub/